النتائج 1 إلى 4 من 4

الموضوع: البطاقات الائتمانية: سؤال وجواب

  1. #1
    تاريخ التسجيل
    Nov 2007
    الدولة
    الكلمة الطيبة حق
    المشاركات
    1,856
    Thumbs Up/Down
    Received: 0/0
    Given: 0/0

    Lightbulb البطاقات الائتمانية: سؤال وجواب

    البطاقات الائتمانية: سؤال وجواب



    صالح السلطان
    اتسع سوق البطاقات الائتمانية خلال السنوات الأخيرة اتساعا. وفيما يلي مجموعة أسئلة شائعة مع أجوبتها. ولن يكون من بين هذه المجموعة ما يتصل بالجانب الشرعي.
    كيف نشأت البطاقات الائتمانية؟

    كانت البنوك الأمريكية قبل أكثر من نصف قرن تعطي بعض زبائنها بطاقة ورقية تشبه الشيك تسمح له بالاقتراض من البنك، ضمن حدود. تجادل ماكنمارا الأمريكي مع المسؤول عن الحساب عندما كان يتناول طعامه مع بعض أصحابه في أحد مطاعم نيويورك: بدلا من أن استلف من البنك أولا، ثم أسدد لكم، ثم ارجع مرة أخرى إلى البنك للسداد، لماذا لا تأخذون قيمة ما طلبناه من البنك اعتمادا على بطاقتي البنكية؟ وأسدد للبنك لاحقا. وتساؤله يستهدف اختصار الخطوات التي تشبه البيروقراطية الحكومية.

    صدرت أول بطاقة ائتمان عام 1950، عندما أسس ماكنمارا مع بعض أصدقائه شركة وساطة بين البنك وبعض المطاعم ذلك العام، بعد عمل بعض الترتيبات القانونية والتسويقية مع هذه المطاعم وأحد البنوك. تعطي الشركة العميل بطاقة (حقيقة كانت ورقة تشبه الشيك) عليها ختم الشركة وتوقيع العميل.

    قامت الفكرة في الأساس على أن يسدد العميل كل حسابه الشهري، ولاقت نجاحا فوق المتوقع.

    كيف تحولت من بطاقة ائتمان إلى بطاقة ائتمان وإقراض؟

    مع مرور السنين تحولت البطاقة من بطاقة ائتمان محضة إلى بطاقة ائتمان ودين، تعطي صاحبها الحق في أن يدفع جزءا من الرصيد، والباقي يمكن أن يسدد على دفعات شهرية، مع احتساب فوائد عالية، تزيد عن الفوائد التي تتقاضاها البنوك.

    ارتفاع الفوائد والأرباح التي تدخل جيوب مصدري البطاقات أغرتهم لعمل شيئين: ترغيب الناس بالحصول على البطاقة، وثانيا إغراؤهم ألا يدفعوا إلا الحد الأدنى من المطلوب دفعه، أحيانا بإعطائهم تخفيضات في الفوائد المحتسبة، التي سرعان ما ينتهي أجلها على غفلة من العميل.

    كيف توسعت؟

    توسع سوق البطاقات الائتمانية تبعا لتوسع الأسواق المالية من بنوك وغير بنوك، والتوسع نتيجة قوة الطلب ومغريات العرض.

    اشتد الطلب على البطاقات الائتمانية لأنها ساعدت على التمويل السريع الصغير حين نقص السيولة، ولأنها أيضا قللت الحاجة إلى حمل نقود ورقية، أو عمل حوالات، وتظهر فائدة هذا أكثر ما تظهر في السفر. ولع الناس في المظاهر كان سببا من أسباب التوسع في استخدام البطاقات الائتمانية. ويقدر سوق البطاقات في المملكة حاليا بنحو 400مليار ريال.

    ما أضرار البطاقة الائتمانية؟

    أكبر مشكلة تكمن في الإفراط في استعمالها. البطاقة تساهم في زيادة ولع الناس بالشراء، وتحميلهم ديونا عالية ومكلفة، وهذه بالمناسبة ظاهرة عالمية، خاصة في الدول ذات الدخل المرتفع كالدول الغربية ودول الخليج. كما تتسبب في اختلال الميزان التجاري لدول.

    كما أن من المشكلات الرئيسية ظاهرة انتشار السرقات من خلال البطاقات، هل تستخدم بشكل جيد؟

    من الصعب الإجابة على هذا السؤال في غياب (بالنسبة لي على الأقل) معلومات منهجية يعتمد عليها.

    هناك عدة أنواع من البطاقات حسب قطاع المستعمل (بكسر الميم).

    بطاقات لاستعمال المؤسسات التجارية

    بطاقات لاستعمال الأفراد. والأصل أن نفترض أن بطاقات الأفراد تستخدم بصورة أساسية في تمويل الاستهلاك. والبطاقة أصلا أصدرت لهذه الغرض.

    مع وجود نسبة (ربما صغيرة من الاستعمال) في تمويل استعمالات غير استهلاكية، وعادة إما في المساعدة في تمويل احتياجات استثمارية وقت الضائقة.

    هل الفوائد/ الأرباح عالية؟

    نعم.

    أولا هي طبيعة للبطاقات الائتمانية على المستوى الدولي، تستغل حاجة الناس لتمويل قصير إلى متوسط المدى.

    ثانيا: عدد البنوك في المملكة قليل نسبيا، بل أرى أن الخدمات البنكية في المملكة تعاني من حالة تشبه احتكار القلة. ولا أستبعد أن يكون بين البنوك أو بعضها تفاهمات لتنسيق بعض سياساتها بما يتيح لها الحصول على أرباح أعلى من حالة عدم وجود هذه التفاهمات (من الأمثلة المحتملة فرض رسوم سنوية على البطاقات بينما هي بدون رسوم أو برسوم أقل في دول أخرى). وطبعا، يساعد العدد المحدود للبنوك المحلية على إمكان قيام هذه التفاهمات.

    تشدد مؤسسة النقد في السماح لقيام بنوك وطنية أخرى لا أراه في المحصلة مبررا. طبعا لدى المؤسسة مبررات في التشديد، ولكني أرى أن الموازنة بين المنافع والمضار تجعل مضار هذا التشدد تغطي على منافعه، وكان بإمكان المؤسسة الوصول إلى حل توازني، ولكن يبدو لي أن المؤسسة تعمل وفق قاعدة "درء المفاسد مقدم على جلب المصالح". العمل بهذه القاعدة الفقهية أصل، إلا أني أرى أنه لا ينبغي أن يعمل بها بصورة مطلقة، إذ ينبغي أن ندرس حجم المفاسد وحجم المصالح، ونوازن بينهما. وعموما هذا موضوع طويل مستقل.

    ثالثا: معروف أن أصحاب المنشآت (أو من في حكمهم) التجارية يرغبون من العاملين في منشآتهم العمل على تحقيق أهداف المنشأة، الذي هو عادة تحقيق أعلى أرباح ممكنة. وهكذا يسعى الموظفون وخاصة القياديون في المنشآت إلى تحقيق الأهداف ولو أحيانا بأساليب تحمل شيئا من التضليل أو التلبيس على المستهلكين.

    من واجب الحكومة (الجهات المعنية بحماية المستهلك) تتبع أساليب التضليل والتلبيس وتثقيف الناس بشأنها، مع وضع قوانين قوية لحماية المستهلكين ووضع المنشآت تحت طائلة الملاحقة عند خرق هذه القوانين.

    @ بكالوريوس في الشريعة، دكتوراه في الاقتصاد
    http://www.alriyadh.com/2008/05/21/article344282.html

  2. #2
    تاريخ التسجيل
    Nov 2007
    الدولة
    الكلمة الطيبة حق
    المشاركات
    1,856
    Thumbs Up/Down
    Received: 0/0
    Given: 0/0
    يزيد بعض الباعة نسبة 4% على المشتري إذا دفع الثمن عن طريق الفيزا فماحكمه؟
    المفتي:محمد بن سعود العصيمي9/30/2005هناك من العلماء من يحرم تلك الزيادة لأنها تصبح فائدة على القرض الذي قدمه البنك لللعميل. والذي يظهر لي أنها تكلفة سمسرة جعلها البائع على المشتري، ولا باس بها. والله أعلم.
    http://www.halal2.com/ftawaDetail.asp?id=762

  3. #3
    تاريخ التسجيل
    Nov 2007
    الدولة
    الكلمة الطيبة حق
    المشاركات
    1,856
    Thumbs Up/Down
    Received: 0/0
    Given: 0/0
    حكم بطاقة فيزا وماستر كارد الائتمانية الصادرة من مصرف الراجحي
    المفتي:د. محمد بن سعود العصيمي9/3/2007
    الحمد لله والصلاة والسلام على رسول الله وعلى آله وصحبه ومن والاه، وبعد:



    فقد كنت أفتي بجواز البطاقة لحاجة الناس لها، ولقلة البدائل الشرعية، ومع ذلك فالبطاقة لا تخلو من ملحوظات شرعية، وهي:

    - ‏ أن تكلفة الرسم السنوي للعضوية ليس على قدر التكلفة الفعلية، والزيادة ربا على القرض المقدم. وقل مثل ذلك على رسم الصورة الشخصية، ورسم ضياع البطاقة، ورسم التجديد السنوي.

    - أن تكلفة السحب النقدي فيها أيضا ليست على حسب التكلفة الفعلية. والتكلفة الفعلية في بنك كبير مثل مصرف الراجحي لا يمكن أن تصل إلى خمسة عشر ريالا، فضلا أن تكون 36 ريالا، والزيادة ربا محض.

    - أن المصارفة على دين العميل الثابت في ذمته بالعملات الأخرى يتم مع الدولار والريال بأسعار ليست بسعر اليوم. والواجب شرعا أن تكون بسعر يومه، ولا يصح للبنك أن يستربح على العميل في ذلك.



    وحيث إن يوجد في السوق السعودية بطاقة أكثر انضباطا من الناحية الشرعية وهي بطاقة بنك البلاد وتخلو من الملحوظات السابق ذكرها، فلا أرى جواز التعامل ببطاقة مصرف الراجحي ما لم تعدل تلك الملحوظات.

    وإني أدعو القائمين على المصرف للسرعة في تغييرها والانصياع إلى قرارات الهيئة الشرعية في ذلك. والله أعلم.
    http://www.halal2.com/ftawaDetail.asp?id=16813

  4. #4
    تاريخ التسجيل
    Nov 2007
    الدولة
    الكلمة الطيبة حق
    المشاركات
    1,856
    Thumbs Up/Down
    Received: 0/0
    Given: 0/0

    Exclamation

    حكم بطاقة أمريكان اكسبريس
    محمد بن سعود العصيمي
    9/10/2005

    17
    البطاقة الائتمانية من الأهلي ما حكمها إذا كنت أسدد فورا؟
    محمد بن سعود العصيمي
    9/13/2005

    16
    استخدمت بطاقة ائتمانية وعجزت عن السداد والبنك يطالبني بالزيادة فما العمل؟
    محمد بن سعود العصيمي
    9/14/2005

    15
    بطاقة الائتمان المبارك من البنك العربي ما حكمه؟
    محمد بن سعود العصيمي
    9/7/2005

    14
    ماحكم بطاقة بنك الرياض الاتمانية؟
    محمد بن سعود العصيمي
    9/12/2005

    13
    اشتريت اجهزة ببطاقة ائتمانية لاتجوز ما ذا يجب ان افعل؟
    محمد بن سعود العصيمي
    9/21/2005

    12
    ما حكم البطاقة الائتمانية من البنك الأمريكي؟
    محمد بن سعود العصيمي
    9/12/2005

    11
    هل توجد بطاقة ائتمانية اسلامية
    محمد بن سعود العصيمي
    9/25/2005

    10
    ما حكم بطاقة الفيزا من السعودي الهواندي وهل يجوز أخذ هدايا من اللبنك على زيادة الرصيد عندهم؟
    محمد بن سعود العصيمي
    9/25/2005

    9
    ما حكم أخذ هدايا على الحسابات الجارية، وما رأيكم ببطاقة فيزا الفرسان والمكافآت عليها؟
    محمد بن سعود العصيمي
    9/27/2005

    8
    يزيد بعض الباعة نسبة 4% على المشتري إذا دفع الثمن عن طريق الفيزا فماحكمه؟
    محمد بن سعود العصيمي
    9/30/2005

    7
    سحب مبلغ نقدي من الصراف عن طريف بطاقة الآتمان من بنك الرياض ؟
    محمد بن سعود العصيمي
    3/10/2005

    6
    حكم بطاقة امريكان اكسبريس؟
    محمد بن سعود العصيمي
    10/16/2005

    5
    ماستركارد من سامبا
    محمد بن سعود العصيمي
    3/11/2005

    4
    اشتريت ذهبا ببطاقة فيزا وبعته على نفس المحل بأقل من قيمته هل هذا ربا؟
    محمد بن سعود العصيمي
    12/11/2005

    3
    حكم شراء الذهب والفضة بالبطاقات الائتمانية عن طريق الإنترنت
    محمد بن سعود العصيمي
    1/23/2006

    2
    حكم بطاقة البنك العربي الإتمانية الإسلامية
    محمد بن سعود العصيمي
    5/22/2006

    1
    حكم بطاقة فيزا وماستر كارد الائتمانية الصادرة من مصرف الراجحي
    د. محمد بن سعود العصيمي
    9/3/2007


    << 1 >>

    الرجاء مراجعة الرابط التالي للاطلاع بشكل افضل على احكام منتوعة عن بطاقات الائتمان اللشيخ محمدبن سعودالعصيمي غفرالله لة
    http://www.halal2.com/ftawa.asp?qcid=5

معلومات الموضوع

الأعضاء الذين يشاهدون هذا الموضوع

الذين يشاهدون الموضوع الآن: 1 (0 من الأعضاء و 1 زائر)

المواضيع المتشابهه

  1. الغامض 00 وقلمة الباركر 00 وسؤال 00 وجواب 00
    بواسطة الغامض في المنتدى ســاحة منسوبي البريــد
    مشاركات: 3
    آخر مشاركة: 10-04-2008, 03:20 AM
  2. وطن السياحة .. ( الأحساء ) .. سؤال وجواب
    بواسطة 19سنه خامسة في المنتدى ساحة البريد العامة
    مشاركات: 8
    آخر مشاركة: 11-29-2007, 12:56 PM
  3. 4 مصارف سعودية تتعرض لعمليات احتيال على, البطاقات الائتمانية
    بواسطة طرد بكرتون2 في المنتدى ساحة البريد العامة
    مشاركات: 0
    آخر مشاركة: 11-04-2007, 08:12 AM
  4. اليكم سؤال وجواب تستفيدون منها ان شاء الله
    بواسطة يحي الحذيفي في المنتدى ساحة البريد العامة
    مشاركات: 1
    آخر مشاركة: 10-12-2006, 03:42 AM
  5. سوال وجواب
    بواسطة يحي الحذيفي في المنتدى ساحة البريد العامة
    مشاركات: 2
    آخر مشاركة: 03-19-2005, 11:03 AM

ضوابط المشاركة

  • لا تستطيع إضافة مواضيع جديدة
  • لا تستطيع الرد على المواضيع
  • لا تستطيع إرفاق ملفات
  • لا تستطيع تعديل مشاركاتك
  •  
تعرف علينا
الساحة البريدية منتدى لمنسوبي البريد
للتعارف فيما بينهم ، وتبادل الآراء والأفكار
وطرح المشكلات وإيجاد الحلول لها
إن ما يطرح في الساحة البريدية هو تحت مسئولية العضو نفسه ،
والساحة البريدية تخلي مسئوليتها تماما من أي نشر أو طرح غير مسئول ،
ومع ذلك نحن نبذل قصارى جهدنا للسيطرة والتحكم بكل ما يطرح حسب استطاعتنا ،
ونرحب بأي تواصل عبر البريد الالكتروني لإدارة الساحة
arapost@hotmail.com
تابعنا
للتواصل معنا
arapost@hotmail.com